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摘要：隨著金融創(chuàng)新、金融自由化的發(fā)展，我國的金融分業(yè)制模式受到嚴(yán)重沖擊，暴露出種種弊端，向混業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)向已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。本文首先對我國金融分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行分析，接著對混合經(jīng)營轉(zhuǎn)向的必要性與可行性進(jìn)行論述，最后提出過渡時期應(yīng)采取的對策。

關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營;必要性;可行性;對策

一、我國金融分業(yè)制現(xiàn)狀分析

1992年之后，我國成立了證券監(jiān)督管理委員會和保監(jiān)會，由此確立了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的模式。

隨著金融業(yè)競爭不斷加強(qiáng)，而我國商業(yè)銀行經(jīng)營范圍卻仍被緊緊約束在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，致使其競爭力不斷下降，優(yōu)勢不在。這種優(yōu)勢的喪失分別體現(xiàn)在銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)上。

(一)銀行業(yè)。在分業(yè)制模式下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營失去靈活性，難以利用證券市場、保險業(yè)等實施資產(chǎn)多元化經(jīng)營以有效的規(guī)避風(fēng)險，從而影響了商業(yè)銀行的安全性，致使資產(chǎn)的質(zhì)量與數(shù)量不斷惡化，不良資產(chǎn)的比例持續(xù)上升，銀行業(yè)務(wù)收入無法抵補(bǔ)業(yè)務(wù)支出，不少銀行出現(xiàn)虧損現(xiàn)象，甚至可能會影響到國家的經(jīng)濟(jì)安全。

(二)保險業(yè)。在分業(yè)制模式下，保險公司的投資渠道很有限，大部分保險公司將保險金存入銀行或購買國債，獲得相應(yīng)的利息收入。但受我國近幾年前些年連續(xù)降息的影響，保險公司的收入根本無法滿足其理賠和業(yè)務(wù)支出的需要，這給保險業(yè)的市場開拓和業(yè)務(wù)發(fā)展造成了極大的困境。

(三)證券業(yè)。在分業(yè)制經(jīng)營模式下，證券公司缺少更多的融資渠道和融資手段?！百Y金的不足嚴(yán)重束縛著證券業(yè)的發(fā)展，當(dāng)行情蕭條時，其經(jīng)濟(jì)性收入尚不足以遞補(bǔ)房租和各項開支;當(dāng)行情高漲時，一些證券公司又常常違規(guī)挪用客戶保證金以提高其自營業(yè)務(wù)能力，損害客戶的利益”。

二、我國由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營的必要性分析

(一)混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。經(jīng)濟(jì)學(xué)上的實證研究認(rèn)為，金融行業(yè)的平均成本曲線比一般行業(yè)平緩，因而具有更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力，同時金融行業(yè)的資產(chǎn)專用性在降低，說明金融業(yè)具有越來越明顯的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。因此，在混業(yè)經(jīng)營體制下，銀行可以通過多樣化、綜合化的業(yè)務(wù)經(jīng)營獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)實力，提高自身競爭力，擴(kuò)大市場的占有率。

(二)混業(yè)經(jīng)營有利于分散經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。金融界有一句名言“不要把所有的雞蛋放在同一個籃子里”?！半S著金融業(yè)的發(fā)展，尤其是銀行所占金融資產(chǎn)的比重逐年下降的情況下，一味地堅持金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營，已經(jīng)不能全然保證金融市場的安全與穩(wěn)定”。

而在混業(yè)經(jīng)營中，由于銀行綜合性經(jīng)營的業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣闊，可以把各種資產(chǎn)、負(fù)債以及擔(dān)保抵押業(yè)務(wù)進(jìn)行廣泛的業(yè)務(wù)組合，從而降低風(fēng)險。銀行業(yè)可以充分利用各種市場、各種資源，實現(xiàn)優(yōu)勢互用，劣勢互補(bǔ)，從而緩沖或規(guī)避風(fēng)險。

三、我國由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營的可行性分析

(一)從市場主體和市場發(fā)育程度上看。從市場主體來看，國內(nèi)商業(yè)銀行已基本擺脫了計劃體制下國家銀行的陰影，成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、具有較完備法人治理結(jié)構(gòu)的市場主體;從市場發(fā)育程度來看，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場尤其是證券市場的發(fā)展日臻規(guī)范和完善，這大大增加了證券市場對銀行業(yè)的吸引力，增強(qiáng)了融資渠道和融資手段，同時也為銀行的綜合性業(yè)務(wù)經(jīng)營提供了條件。

(二)從金融監(jiān)管上看。我國的金融監(jiān)管水平近年來得到很大提高，《商業(yè)銀行法》、《證券法》等法律法規(guī)相繼出臺，在立法上對金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范;與此同時，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不論是從制度安排，還是金融人員的業(yè)務(wù)工作能力都有明顯的改進(jìn)與提高，這些都為綜合金融監(jiān)管的實現(xiàn)打下一個堅實的基礎(chǔ)?！般y行本身具備較強(qiáng)的風(fēng)險意識和有效的內(nèi)控約束機(jī)制，金融監(jiān)管體系完善高效，法律框架健全，是混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)”。

我國正逐步具備上述條件，為我國金融業(yè)轉(zhuǎn)向提供了充足的條件。

四、我國金融轉(zhuǎn)變過渡時期的對策分析

(一)模式選擇。我國的《商業(yè)銀行法》規(guī)定：禁止銀行向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)進(jìn)行投資。這使得我國不能采用異業(yè)子公司模式。我國銀行參與證券、保險等行業(yè)的業(yè)務(wù)組織模式目前應(yīng)選擇銀行持股公司模式。銀行持股公司從事證券業(yè)務(wù)，作為銀行的母公司，銀行持股公司既可以自行從事證券業(yè)務(wù)，也可創(chuàng)設(shè)具有獨立法人資格的證券子公司開展證券業(yè)務(wù)。在這種模式下，銀行持股公司很可能升格為“金融控股公司”，甚至成為規(guī)模龐大、經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)的多元化金融集團(tuán)。因此，銀行持股公司是可行的選擇模式。

(二)進(jìn)行地區(qū)試點。我們可以將試點地區(qū)設(shè)立在商業(yè)銀行的境外分行和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，原因主要有以下幾個方面：1、上述地區(qū)的資本市場發(fā)展比較完善，能夠提供比較充裕的發(fā)展資金，而這也是銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)之一。

2、上述地區(qū)有著比較完善的金融監(jiān)管體系，而且監(jiān)管人員大多擁有多年的業(yè)務(wù)經(jīng)歷，業(yè)務(wù)水平比較高。我們通過在這些地區(qū)的發(fā)展多元化的金融業(yè)務(wù)，找出我國金融業(yè)發(fā)展的不足，為全面推行混合經(jīng)營模式積累寶貴的經(jīng)驗。

(三)建立科學(xué)完整的金融法規(guī)?！靶薷哪壳敖鹑诜ㄒ?guī)中彼此沖突的地方，廢止不適應(yīng)發(fā)展要求的法律法規(guī)，營造適合時代要求的法規(guī)體系”。

為了適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展，我們應(yīng)從立法上為金融業(yè)提供一個穩(wěn)定的環(huán)境。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國的金融發(fā)展水平明確金融發(fā)展的目標(biāo)，在立法上對分業(yè)限制實行彈性操作，從而為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)、交叉經(jīng)營創(chuàng)造有利空間。同時應(yīng)做到有法必依，商業(yè)銀行依法經(jīng)營，監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管，完善金融法制環(huán)境，如此方能穩(wěn)健、高效、健康地推進(jìn)我國的混業(yè)經(jīng)營步伐。